Nuova regola di calcolo dal 1° settembre: come la maternità può aumentare sensibilmente la pensione

Perché la maternità spesso crea lacune nella pensione

Molte donne hanno una carriera discontinua a causa del congedo di maternità, del congedo parentale o di anni trascorsi a lavorare part-time. Questo si ripercuote negativamente sulla maturazione pensionistica. Il legislatore francese sta introducendo un nuovo metodo di calcolo pensato specificamente per le madri: certi anni non vengono più conteggiati, il che può far salire l'importo dell'assegno.

Chi mette al mondo dei figli tende a lavorare meno o con interruzioni. Ciò si traduce in un salario inferiore e, di conseguenza, in una minore accumulazione pensionistica. Le madri si trovano spesso a chiedersi: riuscirò a raggiungere il numero di anni contributivi richiesti? E quanto peserà questo sulla mia pensione mensile quando smetterò di lavorare?

Nel sistema francese si cerca di correggere questa iniquità attraverso i cosiddetti diritti familiari: trimestri aggiuntivi, maggiorazioni sull'assegno e, più di recente, un modello di calcolo rivisto. Questa combinazione mira a evitare che avere figli porti automaticamente a una pensione molto più bassa.

Il punto centrale: in quanto madre, non solo potete andare in pensione completa prima, ma presto potrete anche ricevere un assegno più alto grazie a un calcolo più favorevole.

Trimestri aggiuntivi per figlio: come gli anni dedicati ai figli giocano a vostro favore

Il pilastro del sistema è rappresentato dai cosiddetti trimestri per i figli, che si aggiungono agli anni ordinari in cui si lavora e si versano i contributi.

Fino a 8 trimestri per figlio nel settore privato

Nel regime generale dei lavoratori dipendenti, per ogni figlio si applicano le seguenti regole:

• 4 trimestri per gravidanza o adozione
• 4 trimestri per l'educazione del figlio
• per un totale massimo di 8 trimestri per figlio

Questi trimestri aggiuntivi non sono collegati a un anno specifico, ma si sommano alla durata assicurativa complessiva. Questo aiuta in due modi: riduce il rischio di una decurtazione della pensione e può rendere possibile un pensionamento anticipato completo. Per i dipendenti pubblici la situazione è diversa: in quel caso il bonus totale per figlio è limitato a 4 trimestri.

Esempio pratico: verso la pensione completa più rapidamente

Supponiamo che per un determinato anno di nascita siano necessari 172 trimestri per ottenere la pensione piena. Una madre con due figli ottiene fino a 16 trimestri aggiuntivi. Le basterà quindi raggiungere solo 156 trimestri "ordinari" tramite lavoro e contributi per avere diritto alla percentuale massima, senza alcuna riduzione.

Dal 1° settembre: i trimestri valgono anche per l'uscita anticipata

A partire dal 1° settembre, l'ambito di applicazione di questi trimestri per i figli verrà ampliato:

• per il pensionamento anticipato legato a una lunga carriera, potranno essere conteggiati al massimo due trimestri per i figli
• per un'uscita graduale dal lavoro (pensione progressiva), verranno ugualmente considerati nel requisito minimo richiesto

La pensione progressiva è accessibile già a partire dai 60 anni, a condizione di aver maturato almeno 150 trimestri. I trimestri per i figli possono quindi contribuire a raggiungere questa soglia, anticipando il passaggio alla pensione parziale.

Maggiorazioni e bonus: molto più dei soli trimestri aggiuntivi

Maggiorazione del 10% a partire dal terzo figlio

Oltre ai trimestri, chi ha avuto almeno tre figli beneficia di una sostanziale maggiorazione sull'importo della pensione. Sia nel regime di base che nella maggior parte dei regimi pensionistici complementari è previsto un aumento del 10% a partire dal terzo figlio.

La maggiorazione del 10% è permanente e vale per entrambi i genitori, non solo per la madre.

In termini concreti: chi percepisce una pensione lorda di 1.800 euro al mese arriverà a 1.980 euro con la maggiorazione. Su base annua si tratta di oltre 2.000 euro in più. Per le famiglie con riserve limitate, un aumento strutturale di questo tipo fa una differenza enorme.

Trimestri aggiuntivi per un figlio con grave disabilità

I genitori di un figlio con un'invalidità grave possono beneficiare di diritti specifici aggiuntivi. Quando il figlio presenta una riduzione della capacità lavorativa di almeno l'80% e dà diritto a un assegno speciale per figli a carico, ciascun genitore può ricevere:

• 1 trimestre all'inizio del pagamento dell'assegno
• poi 1 trimestre ogni 30 mesi di erogazione dell'assegno
• con un massimo di 8 trimestri aggiuntivi

Questi periodi si aggiungono ai trimestri per la nascita e l'educazione. Per i genitori che hanno lavorato meno a lungo per prendersi cura di un figlio in questa situazione, questo compensa in parte gli anni di carriera persi.

Maggiorazione per chi continua a lavorare dopo aver maturato il diritto pieno

Le madri nate dal 1964 in poi possono beneficiare di un ulteriore vantaggio. Se un anno prima dell'età legale di pensionamento hanno già maturato i trimestri sufficienti per la pensione piena e hanno almeno un trimestre per i figli, ricevono una maggiorazione sulla loro percentuale pensionistica per ogni trimestre lavorato in più:

Continuando a lavorare un po' più a lungo, l'importo finale della pensione può aumentare in modo significativo, senza che siano necessari ulteriori trimestri per il diritto di base.

Nuovo calcolo dal 1° settembre: meno anni sfavorevoli contano

Fino ad ora, la pensione dei lavoratori dipendenti francesi veniva calcolata sulla base del salario medio dei 25 migliori anni di carriera. Questo sistema penalizzava molte madri, perché gli anni di congedo di maternità, di congedo parentale o di lavoro fortemente ridotto finivano spesso tra i "migliori 25".

Dal 1° settembre, il sistema conteggerà meno anni per le madri, il che significa che gli anni con redditi bassi potranno essere esclusi più facilmente dal calcolo.

Quanti anni verranno considerati in futuro?

Le nuove disposizioni prevedono quanto segue:

• madri con un figlio: la pensione viene calcolata sui loro 24 migliori anni
• madri con due o più figli: la pensione viene calcolata sui loro 23 migliori anni
• senza figli: il criterio rimane i 25 migliori anni

Escludendo uno o due anni relativamente deboli, il salario annuo medio su cui si basa l'assegno pensionistico aumenta automaticamente. Le madri che hanno lavorato a lungo part-time o che sono rientrate nel mercato del lavoro con salari minimi sono quelle che possono trarne i maggiori benefici.

Per chi è più vantaggioso?

Il nuovo calcolo è particolarmente favorevole per le donne:

• con periodi significativi di lavoro part-time intorno alla nascita dei figli e durante gli anni della scuola primaria
• che si sono allontanate completamente dal mondo del lavoro per alcuni anni
• che sono rientrate gradualmente tramite lavori poco remunerati o contratti a termine

In caso di carriera stabile e ben remunerata senza grandi interruzioni, l'effetto è minore, ma comunque positivo poiché si conteggiano soltanto gli anni meglio retribuiti.

Congedo parentale e contributi come genitore a casa

Congedo parentale: non si sommano, vale l'opzione più vantaggiosa

La legislazione pensionistica contiene regole specifiche per il congedo parentale. Questo periodo può valere fino a tre anni per figlio, e fino a quattro anni in caso di malattia grave o disabilità del figlio. Questi anni generano diritti pensionistici, ma non si aggiungono ai trimestri per la nascita e l'educazione.

L'ente pensionistico esamina entrambi i sistemi e applica poi la combinazione più vantaggiosa. Chi ha usufruito di un lungo congedo parentale, ad esempio, può guadagnare di più con i diritti ad esso collegati rispetto ai trimestri standard per i figli. Dal punto di vista amministrativo avviene automaticamente, ma vale la pena verificare il calcolo.

Genitore a casa: diritti tramite una contribuzione specifica

Per i genitori che si dedicano completamente alla cura dei figli a casa, esiste la possibilità di maturare comunque una pensione attraverso una specifica copertura contributiva. Fino a quattro trimestri all'anno possono essere conteggiati, calcolati su un salario pari al minimo salariale. Questo produce un doppio effetto:

• questi trimestri contribuiscono alla durata contributiva richiesta
• vengono inclusi nel calcolo del salario annuo medio

In questo modo la maturazione pensionistica continua anche senza lavoro retribuito, a condizione di soddisfare i requisiti previsti.

Cosa possono fare le madri fin d'ora per non perdere alcun diritto

Chi vuole beneficiare delle nuove regole farebbe bene a controllare già adesso il proprio fascicolo pensionistico. Tutti i figli sono correttamente registrati? I periodi di congedo parentale e di assistenza a un figlio con disabilità sono stati inseriti correttamente? Il numero di trimestri e i salari indicati per ciascun anno sono esatti?

Un riepilogo della carriera lavorativa, compresi i contratti a termine, il lavoro part-time e i periodi senza lavoro retribuito, aiuta a individuare eventuali errori. Soprattutto per gli anni lavorativi più lontani, possono mancare dati o comparire importi errati, il che influisce direttamente sulla pensione finale.

Vale anche la pena confrontare diversi scenari: cosa succede all'importo della pensione se si continua a lavorare oltre l'età in cui si ha già il diritto pieno? Quanto rende la maggiorazione per ogni trimestre aggiuntivo in euro mensili? Questo tipo di esempi pratici rende più concreta la scelta tra lavorare più a lungo o smettere prima.

Infine, questa riforma lancia un segnale chiaro: i compiti di cura e le carriere interrotte acquistano maggiore peso nel calcolo pensionistico. Le madri che per anni hanno bilanciato lavoro, assistenza all'infanzia e cura non retribuita vedono ora questo impegno riconosciuto nei loro diritti. Questo richiede però attenzione, affinché ogni trimestre e ogni maggiorazione finisca davvero nel proprio estratto conto pensionistico.